Od momentu gdy zaistniał środek płatniczy, a zatem w czasach, gdy handlujące ludy potrzebowały czegoś, co dokonałoby, ze mogłyby przenosić wartość rzeczy na odległość bez konieczności transportu owych rzeczy, zachodzi coraz silniejszy rozwój wszelkiego rodzaju wymiany finansowej. Pierwsze ludy, które stanęły przed takim dylematem były te, które zajmowały się handlem. Otóż to takim ludem byli Fenicjanie, którzy pieniądz wymyślili. Głownie powstawało to z faktu, iż nie posiadali oni odpowiednio potężnych statków, jak Grecy by transportować duże ilości towarów. Ponadto szybko zauważyli, że tak metoda działania jest po prostu niedochodowa. W związku z tym właśnie pieniądz w postaci na początku złota, a potem monet z niego wybijanych stał się pewnego rodzaju potwierdzeniem posiadanych rzeczy. Aczkolwiek wymiana pieniądza kształtowała się dalej coraz bardziej i w pewnym momencie pojawiła się potrzeba przewożenia coraz większych sum na oddalone odległości. Było to tak samo skomplikowane, jak przewożenie samego towaru. W związku z tym pojawił się w wymianie kredyt, który również zaczął podlegać kolejnym modyfikacjom. Na początku kredyt, bowiem dowiódł samo istnienie wartości pieniądza. Można oznajmić, że papier kredytowy przenosił wartość pieniądza z jednego miejsca na drugie bez konieczności tegoż przenoszenia kredytu.
